第三方支付平台须加强对第四方支付平台监管

　　警方摧毁多个为网络赌博团伙提供支付通道的非法第四方支付平台

　　本报记者 　　杜 　晓 　　　　

　　本报实习生 刘艳清

　　近日，公安部在北京召开新闻发布会，通报了全国公安机关“净网2019”专项行动典型案例，其中包括福建公安机关重拳出击，成功摧毁一个为网络赌博团伙提供支付通道的非法第四方支付平台。

　　《法制日报》记者采访中了解到，第四方支付又称聚合支付，聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商以及其他服务商接口。随着第三方支付规模不断增大，第四方支付规模也在不断增大，并且增速明显，但随之而来的问题也不容忽视。

　　移动支付方兴未艾

　　支付结算持牌经营

　　据介绍，福建省公安机关共捣毁5个非法第四方支付平台，查明平台充值资金流水1.1亿余元，抓获犯罪嫌疑人40多名，涉及福建、辽宁、河南等地。

　　不法分子通过开设所谓的网络科技公司，以经营互联网接入及相关服务为名掩盖非法获取公民个人信息之实。与此同时，犯罪团伙成员通过网络买卖银行卡、身份证、手机卡、U盾等“四件套”，再高价出售给境内外不法分子用来牟利。

　　处在这一网络黑灰产业链上游的，正是涉嫌洗钱的非法第四方支付平台。这些平台与境外非法博彩网站或诈骗组织对接，利用“四件套”注册网络虚拟支付账号，在资金几经流转后实现洗钱目的，然后不法分子再从中抽取佣金。

　　对此，中国政法大学金融法研究中心主任刘少军认为，外部社会环境为第四方支付机构的发展提供了生长土壤，主要包括移动支付的兴起和金融创新的发展。

　　经营小吃店的李梅(化名)告诉记者，她门店内的聚合支付服务是两年前由当地银行工作人员主动上门提供的，支付码牌都由这家银行提供并且印有银行标识，消费者付账后统一进入她在这家银行开户的银行卡中，省去了一些麻烦。但是有的零售门店或自助售卖机的聚合收款服务则是由某些独立运营商提供。

　　中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为，第四方支付是给第三方支付和客户提供辅助性的服务。现阶段各种支付体系和支付方式令人应接不暇，第三方支付机构需持牌经营。从中国人民银行官网公开目录可知，至今已获许可的支付机构达288家，为了进一步开拓市场提升效率，便出现了为第三方支付机构服务的第四方支付机构。

　　刘少军认为，第四方支付不属于严格意义上的术语，按照有关规定，第四方支付作为服务商仅提供支付结算技术的服务，不得经手资金。从法律层面来说，平台经手资金本身属于支付结算行为，而所有的支付结算行为必须被严格纳入监管，要保障资金结算过程中的资金安全和客户信息安全，否则社会会陷入混乱。

　　“支付结算机构还必须满足反洗钱和反恐方面的规定，因而需要持牌经营，但有些涉及资金结算的第四方支付平台并未持牌。如果第四方支付平台只是为第三方支付平台提供附加服务，并且服务不涉及到客户信息和资金结算，那么作为一种支付技术上的创新，没有牌照限制不会带来大问题。”刘少军说。

　　造成客户资金损失

　　第三方负兜底责任

　　李梅告诉记者，银行在为她的门店提供聚合支付服务时，其个人身份信息还有营业执照等信息都经过了审核。

　　一家提供线上、线下多种聚合支付服务的公司客服人员告诉记者，如果客户不配合或者欺骗服务商导致资金出现问题，又或者经营非法项目，将会直接移交执法机关。

　　某第四方支付平台服务在网页上宣称：某某某和某某(第三方支付平台)早已不再支持个人接入即时到账收款接口。但是，使用我们的接口，您只需拥有某某某、某某(第三方支付平台)个人账户，就可以完成即时到账收款接口，并能实时通知到您的自定义网址……

　　“即使面对主动上门洽谈的第四方支付服务商，商户在选择是否接受其服务时，出于对资金安全的考虑，都要注意其是否具备服务资格。如果服务商提供资金结算业务，则商户必须要确认其是否持有支付结算业务牌照，否则就属于非法第四方支付平台。如果服务商仅提供技术服务，则可以通过向其开放支付端口的第三方支付机构核实其资质。”刘少军说。

　　刘少军认为，尽管第四方支付服务商和商户有双向审核，但也不排除有些客户本身就是想通过第四方支付平台从事违法犯罪活动的可能。